典型案例

　　李先生的車險(xiǎn)今年11月初已到期，新一年的車險(xiǎn)卻還沒(méi)著落。上一年投保的A保險(xiǎn)公司嫌他出險(xiǎn)次數(shù)太多，理賠額高于保費(fèi)，已對(duì)其明確表示只可以上交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)，其他商業(yè)車險(xiǎn)續(xù)不了。

　　對(duì)于A保險(xiǎn)公司的行為，李先生也沒(méi)表現(xiàn)出太多的憤怒，按照往年的慣例，這家不保投另一家。于是他來(lái)到了B保險(xiǎn)公司，該公司工作人員要求李先生提供上一年的舊保單，以便查上一年的出險(xiǎn)情況，查詢的結(jié)果是，李先生被告知：“您的車輛上一年出了6次險(xiǎn)，已經(jīng)超出本公司承保規(guī)定，因此不能接受您投保商業(yè)險(xiǎn)。”李先生的車還是被拒保了。

　　記者調(diào)查：出險(xiǎn)6次及以上“拒保”

　　對(duì)于拒保的條件，保險(xiǎn)公司間似乎已成共識(shí)。記者從多名4S店續(xù)保工作人員處獲悉，一般情況下，如果出險(xiǎn)6次及以上，且理賠額超過(guò)了保費(fèi)，基本上幾家大型的保險(xiǎn)公司都不給續(xù)保。但是對(duì)于出險(xiǎn)不是那么嚴(yán)重的，各家保險(xiǎn)公司的處罰規(guī)定略有不同。

　　業(yè)內(nèi)分析：保險(xiǎn)公司拒保屬商業(yè)行為

　　像李先生一樣屢遭拒保的車主難免會(huì)對(duì)保險(xiǎn)公司心生抱怨，雖然保險(xiǎn)公司是商業(yè)機(jī)構(gòu)，追求盈利是其目的，但也不能只追求利潤(rùn)不承擔(dān)風(fēng)險(xiǎn)。不少車主質(zhì)疑保險(xiǎn)公司：“如果總不出險(xiǎn)，還上保險(xiǎn)干什么?”保險(xiǎn)行業(yè)專家認(rèn)為，車主是很難接受遭拒保的事實(shí)，保險(xiǎn)公司作為一種商業(yè)機(jī)構(gòu)，拒保沒(méi)有觸犯法律規(guī)定，完全是一種商業(yè)行為。

　　保險(xiǎn)公司拒保不違規(guī)

　　商業(yè)車險(xiǎn)屬于保險(xiǎn)公司自身的商業(yè)行為，保險(xiǎn)公司和車主都有權(quán)決定是否簽訂保單。中央財(cái)經(jīng)大學(xué)保險(xiǎn)學(xué)院執(zhí)行院長(zhǎng)郝演蘇認(rèn)為，保險(xiǎn)公司拒保高風(fēng)險(xiǎn)業(yè)務(wù)沒(méi)有違規(guī)。

　　郝演蘇認(rèn)為，很多車主從情感上很難接受保險(xiǎn)公司的拒保，這主要是由于立場(chǎng)不同。實(shí)際上保險(xiǎn)公司也要承擔(dān)很多風(fēng)險(xiǎn)，如果一年出險(xiǎn)6～8次，這屬于高風(fēng)險(xiǎn)車輛，有可能存在騙保行為，對(duì)于這樣的客戶，保險(xiǎn)公司為了自身的經(jīng)營(yíng)會(huì)選擇放棄。其實(shí)拒保高風(fēng)險(xiǎn)車輛是保險(xiǎn)公司走向成熟的表現(xiàn)，過(guò)去保險(xiǎn)公司盲目接受投保，是對(duì)優(yōu)質(zhì)客戶的傷害，也不利于公司發(fā)展。

　　北京市保險(xiǎn)行業(yè)協(xié)會(huì)相關(guān)負(fù)責(zé)人也表示，在商業(yè)車險(xiǎn)條款中，并沒(méi)有對(duì)保險(xiǎn)公司做拒保的束縛，拒保是各商業(yè)保險(xiǎn)公司根據(jù)自己內(nèi)部的核保政策所做出的舉措，并不是行業(yè)統(tǒng)一的政策。而對(duì)于交強(qiáng)險(xiǎn)，保險(xiǎn)公司是不能拒保的，交強(qiáng)險(xiǎn)條款第10條規(guī)定：“投保人在投保時(shí)，應(yīng)當(dāng)選擇具備從事機(jī)動(dòng)車交通事故責(zé)任強(qiáng)制保險(xiǎn)業(yè)務(wù)資格的保險(xiǎn)公司，被選擇的保險(xiǎn)公司不得拒絕或者拖延承保。”

　　拒保是虧損的產(chǎn)物

　　面對(duì)送上門的保費(fèi)，保險(xiǎn)公司不收，“主要是怕到時(shí)賠出去的更多”。專家表示，保險(xiǎn)公司拒保主要是由于近年來(lái)車險(xiǎn)的虧損。

　　據(jù)悉，2006年以來(lái)，國(guó)內(nèi)產(chǎn)險(xiǎn)已經(jīng)連續(xù)三年承保虧損，2008年虧損更是高達(dá)124億元。而車險(xiǎn)業(yè)務(wù)占到整個(gè)產(chǎn)險(xiǎn)業(yè)務(wù)的70%，車險(xiǎn)雖然是財(cái)產(chǎn)險(xiǎn)公司保費(fèi)進(jìn)賬大頭，但同時(shí)也是虧損大戶。車險(xiǎn)的經(jīng)營(yíng)成本很高，除去渠道費(fèi)用、車險(xiǎn)的高賠付和保險(xiǎn)公司的運(yùn)營(yíng)費(fèi)用，保險(xiǎn)公司的平均盈利率近年來(lái)維持在 -7%左右。如此經(jīng)營(yíng)業(yè)績(jī)，各保險(xiǎn)公司只能挖空心思應(yīng)對(duì)。

　　專家表示，拒保就是保險(xiǎn)公司為了降低經(jīng)營(yíng)風(fēng)險(xiǎn)，從而提高經(jīng)營(yíng)效益的方法。

　　“車險(xiǎn)信息庫(kù)平臺(tái)”已成為保險(xiǎn)公司及代理人員的工作平臺(tái)。各家保險(xiǎn)公司會(huì)將投保車輛的出險(xiǎn)信息輸入這個(gè)數(shù)據(jù)庫(kù)，等續(xù)保時(shí)，保險(xiǎn)公司只需從信息庫(kù)中調(diào)一下數(shù)據(jù)便知該車的投保及出險(xiǎn)歷史。平臺(tái)的使用實(shí)際有利于行業(yè)的統(tǒng)一發(fā)展，規(guī)避了之前車主可隨意更換投保公司引發(fā)惡性競(jìng)爭(zhēng)的可能。

　　應(yīng)對(duì)辦法：拒保車輛續(xù)保指南

　　至截稿時(shí)記者得知，在經(jīng)歷近一個(gè)多月的尋找后，李先生最終托人找了一家小保險(xiǎn)公司上了車險(xiǎn)，這家小保險(xiǎn)公司不僅沒(méi)上漲保費(fèi)，而且還打了9折。記者從幾家汽車4S店了解到，被大保險(xiǎn)公司拒保后，找小保險(xiǎn)公司續(xù)保，這是絕大多數(shù)被拒保車輛的出路。

　　轉(zhuǎn)投小保險(xiǎn)公司

　　據(jù)了解，目前大部分產(chǎn)險(xiǎn)公司已實(shí)現(xiàn)聯(lián)網(wǎng)，但還是有少數(shù)保險(xiǎn)公司沒(méi)有參與到“大聯(lián)盟”里。這些“聯(lián)盟”之外的保險(xiǎn)公司車險(xiǎn)經(jīng)營(yíng)規(guī)模很小，現(xiàn)在生意難做，他們對(duì)于承保客戶不會(huì)那么挑剔，一般會(huì)見保就收。

　　當(dāng)然，投保小保險(xiǎn)公司的弊端也是顯而易見的，小保險(xiǎn)公司規(guī)模小、網(wǎng)點(diǎn)少、定損嚴(yán)格、合作商戶維修水平差，從而使得理賠難。一名汽車4S店工作人員表示，小保險(xiǎn)公司定損必須要有事故現(xiàn)場(chǎng)。最關(guān)鍵的一點(diǎn)是，小保險(xiǎn)公司定損低，同樣的車損，大保險(xiǎn)公司定的修車費(fèi)是200元，小保險(xiǎn)公司可能會(huì)是120 元。拿錢少，經(jīng)銷商不會(huì)認(rèn)真修，偷工減料、使用假配件的事情就可能發(fā)生。

　　老實(shí)開車脫保一年

　　遭保險(xiǎn)公司拒保，同時(shí)又不愿意到一些小保險(xiǎn)公司續(xù)保，只能脫保一年。所謂脫保不是沒(méi)有保險(xiǎn)，目前即使遭保險(xiǎn)公司拒保，交強(qiáng)險(xiǎn)和商業(yè)三者險(xiǎn)還是會(huì)有。交強(qiáng)險(xiǎn)是國(guó)家規(guī)定保險(xiǎn)公司不能拒保的，同樣因?yàn)樯婕百r付第三方，不管上一年出險(xiǎn)多少次，商業(yè)三者險(xiǎn)也可續(xù)保。

　　交強(qiáng)險(xiǎn)的責(zé)任限額為11.2萬(wàn)元，商業(yè)三者險(xiǎn)的保額有10萬(wàn)元、20萬(wàn)元和50萬(wàn)元，車主可自由選擇。這兩個(gè)險(xiǎn)種都是賠付第三方的，所以在脫保的情況下，如給別人造成了人員傷害仍可賠付，但車損得由自己買單。專家表示，對(duì)于脫保一年的客戶，下一年投保時(shí)保險(xiǎn)公司一般都會(huì)接收。