江蘇南通的郝女士3月11日通過(guò)中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行消費(fèi)投訴平臺(tái)投訴稱，捷信APP分期美容貸款5600元，分18個(gè)月還款，每月還款397.93元，共計(jì)需要還款7162.74元，也就意味著在這筆互聯(lián)網(wǎng)金融的現(xiàn)金貸中，郝女士需要近1600元的利息。郝女士的投訴文章，開(kāi)篇寫(xiě)道，“捷信APP分期貸款坑害中國(guó)消費(fèi)者堪比高利貸。”

　　根據(jù)最高人民法院《關(guān)于審理民間借貸案件適用法律若干問(wèn)題的規(guī)定》第二十六條“借貸雙方約定的利率未超過(guò)年利率24%，出借人請(qǐng)求借款人按照約定的利率支付利息的，人民法院應(yīng)予支持。借貸雙方約定的利率超過(guò)年利率36%，超過(guò)部分的利息約定無(wú)效。借款人請(qǐng)求出借人返還依據(jù)支付的超過(guò)年利率36%部分的利息的，人民法院應(yīng)當(dāng)支持”。

　　法律專家給出了兩個(gè)關(guān)鍵數(shù)字：24%：在借款人按照約定歸還的情況下，借款合同中約定的利率超出綜合年化利率24%的部分，借款人有權(quán)提出減免。這里所包含的費(fèi)用不限于利息、保證金、賬戶管理費(fèi)等各項(xiàng)費(fèi)用之和。36%：借款合同中約定的總和年化利率超出36%的部分，借款人可申請(qǐng)返還。這里“總和“是指：利息、罰息、違約金、保證金等各類費(fèi)用之和。

　　3月9日，中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行發(fā)布的《2018年消費(fèi)者訴求白皮書(shū)》顯示，2018年中國(guó)質(zhì)量萬(wàn)里行消費(fèi)投訴平臺(tái)收到金融保險(xiǎn)的消費(fèi)投訴共計(jì)2214例，與2017年的消費(fèi)投訴總數(shù)相比，增幅為73.2%。其中以P2P網(wǎng)貸消費(fèi)投訴最為集中，其次是第三方支付以及保險(xiǎn)類服務(wù)的消費(fèi)投訴。

　　數(shù)據(jù)顯示，暴力催收、銷售欺詐、利息過(guò)高等問(wèn)題一直是消費(fèi)者投訴的集中問(wèn)題。此外，高額的滯納金、提現(xiàn)退款、亂扣費(fèi)、商家跑路、分期還貸以及相關(guān)服務(wù)也成為消費(fèi)者反映的熱點(diǎn)問(wèn)題。

　　在一篇為15.2萬(wàn)點(diǎn)擊量的文章《捷信還在玩變相高利貸!背負(fù)6000多起投訴想砸開(kāi)上市之門(mén)》的文章留言中，有與文中遭遇同樣消費(fèi)經(jīng)歷的消費(fèi)者不在少數(shù)，近1500名消費(fèi)者紛紛吐槽捷信、陸金服、宜信、佰仟、拍拍貸、來(lái)分期、銀谷惠普、小米金融、平安普惠、團(tuán)貸網(wǎng)等在內(nèi)的網(wǎng)貸平臺(tái)出現(xiàn)的高利息、暴力催收等問(wèn)題。

　　以捷信為例，還款違約金的部分出現(xiàn)了以下規(guī)定：在捷信網(wǎng)絡(luò)貸款平臺(tái)上，如果借款人未按消費(fèi)貸款合同履行還款業(yè)務(wù)，將按逾期天數(shù)承擔(dān)相應(yīng)違約金。逾期第10天，產(chǎn)生違約金30元，逾期第30天，在已產(chǎn)生的違約金基礎(chǔ)上再額外產(chǎn)生違約金80元，逾期第60天，再額外產(chǎn)生違約金130元;逾期第90天，再額外產(chǎn)生違約金130元。此外，超過(guò)90天仍未完全償還期款的行為將直接導(dǎo)致貸款合同提前終止，借款人應(yīng)立即一次性償還貸款合同下全部款項(xiàng)。

　　一位不愿意透露姓名的業(yè)內(nèi)人士指出，許多網(wǎng)貸平臺(tái)之所以遭到眾多消費(fèi)者投訴，主要是因?yàn)椴簧倬W(wǎng)貸平臺(tái)的利率遠(yuǎn)遠(yuǎn)高于36%。第一，放款時(shí)，手續(xù)費(fèi)、利息都會(huì)第一時(shí)間扣除，有的沖抵相應(yīng)的購(gòu)物優(yōu)惠券，但在廣告宣傳時(shí)這些因素都沒(méi)有計(jì)算在內(nèi);第二，約定好的利率，在實(shí)際分期時(shí)會(huì)出現(xiàn)增加的情況;第三，還款日期的限制期限，以至于消費(fèi)者出現(xiàn)不能如期還款而出現(xiàn)整體費(fèi)用提升的情況。也就是說(shuō)，很多平臺(tái)推出的免息分期還款業(yè)務(wù)，雖然沒(méi)有利息，但是需要支付一定的手續(xù)費(fèi)用，如果消費(fèi)者沒(méi)有按時(shí)還款，還會(huì)產(chǎn)生逾期費(fèi)、滯納金等，分期購(gòu)物暗藏的消費(fèi)陷阱亟須警惕。