近期，人民日?qǐng)?bào)有發(fā)文，稱消費(fèi)金融市場(chǎng)仍有空間，肯定了消費(fèi)金融在有效助力消費(fèi)增長(zhǎng)中起到的重要作用。

　　筆者今天就人民日?qǐng)?bào)所發(fā)出的內(nèi)容，做了下總結(jié)，大概有以下三方面內(nèi)容：

　　當(dāng)前，隨著我國(guó)消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)步伐加快，服務(wù)消費(fèi)所占比重不斷增加，不僅成為推動(dòng)經(jīng)濟(jì)高質(zhì)量發(fā)展的新動(dòng)能，也為人民群眾的美好生活增添了更多亮色。

　　在深化金融供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革的背景下，金融如何從供給和需求兩端更有效支持服務(wù)消費(fèi)?百姓對(duì)消費(fèi)金融服務(wù)還有哪些期待?今天起本版推出“消費(fèi)升級(jí) 金融助力”系列報(bào)道，采訪消費(fèi)者、金融機(jī)構(gòu)和專家，探討如何完善相關(guān)政策、改進(jìn)金融服務(wù)，進(jìn)一步釋放消費(fèi)潛力。

一、消費(fèi)信貸，省心還得放心

　　文化、旅游、教育等服務(wù)消費(fèi)信貸快速發(fā)展，“加速跑”的同時(shí)也應(yīng)加強(qiáng)監(jiān)管。數(shù)據(jù)顯示，自2012年以來(lái)，我國(guó)消費(fèi)信貸市場(chǎng)逐步啟動(dòng)，預(yù)計(jì)到2020年消費(fèi)信貸在整個(gè)人民幣信貸余額中的占比將達(dá)到25%，消費(fèi)信貸市場(chǎng)規(guī)模達(dá)到45萬(wàn)億元，其中短期消費(fèi)信貸將接近10萬(wàn)億元。業(yè)內(nèi)人士認(rèn)為，未來(lái)消費(fèi)金融將繼續(xù)處于增長(zhǎng)期。

　　經(jīng)濟(jì)發(fā)展為消費(fèi)信貸提供了廣闊空間，而消費(fèi)信貸的健康發(fā)展，也會(huì)促進(jìn)消費(fèi)規(guī)模增長(zhǎng)，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)升級(jí)。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局?jǐn)?shù)據(jù)顯示，2018年最終消費(fèi)支出對(duì)經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)的貢獻(xiàn)率達(dá)到76.2%，消費(fèi)已成為拉動(dòng)經(jīng)濟(jì)的“主引擎”。消費(fèi)的規(guī)模增長(zhǎng)和(港股00001)結(jié)構(gòu)升級(jí)，帶動(dòng)了消費(fèi)貸款的發(fā)展。國(guó)家統(tǒng)計(jì)局公布的數(shù)據(jù)顯示，截至2018年12月末，全部金融機(jī)構(gòu)人民幣消費(fèi)貸款余額達(dá)到37.79萬(wàn)億元，增加6.27萬(wàn)億元;其中，個(gè)人短期消費(fèi)貸款余額8.8萬(wàn)億元。從總量上來(lái)看，消費(fèi)信貸市場(chǎng)仍有空間。

　　雖然這幾年消費(fèi)金融行業(yè)發(fā)展勢(shì)頭較猛，但監(jiān)管政策從嚴(yán)后行業(yè)逐漸迎來(lái)洗禮，加上銀行等正規(guī)軍逐步加碼消費(fèi)金融，行業(yè)競(jìng)爭(zhēng)加劇的格局已經(jīng)形成，整個(gè)行業(yè)規(guī)范化趨勢(shì)逐漸明朗。

二、讓消費(fèi)潛能更充分釋放。

　　進(jìn)一步提升金融對(duì)消費(fèi)的支持，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)金融，是驅(qū)動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)，把消費(fèi)潛能轉(zhuǎn)化為發(fā)展動(dòng)能的一個(gè)重要發(fā)力點(diǎn)。

　　消費(fèi)對(duì)于經(jīng)濟(jì)發(fā)展的意義，不僅體現(xiàn)在需求側(cè)，也體現(xiàn)在供給側(cè)。隨著消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)不斷加速，對(duì)解決中高端產(chǎn)品供給缺乏、低端供給過(guò)剩結(jié)構(gòu)性矛盾的要求也日益迫切。要滿足市場(chǎng)需求，就必須堅(jiān)持深化供給側(cè)結(jié)構(gòu)性改革這一主線，加快新舊動(dòng)能轉(zhuǎn)換，提升優(yōu)質(zhì)產(chǎn)品與服務(wù)的有效供給，增強(qiáng)產(chǎn)品、服務(wù)的競(jìng)爭(zhēng)力。適應(yīng)各類新消費(fèi)熱點(diǎn)的過(guò)程，就是技術(shù)創(chuàng)新、市場(chǎng)創(chuàng)新、管理創(chuàng)新的過(guò)程。從這個(gè)意義上說(shuō)，消費(fèi)變革不僅直接拉動(dòng)了經(jīng)濟(jì)增長(zhǎng)，同時(shí)也是帶動(dòng)制造業(yè)轉(zhuǎn)型升級(jí)的風(fēng)向標(biāo)、激活創(chuàng)新創(chuàng)業(yè)創(chuàng)造的孵化器。

　　近年，消費(fèi)金融用戶也呈現(xiàn)年輕化、普惠化特征，以生活消費(fèi)為目的的小額、短期借貸融資的服務(wù)模式在歷經(jīng)磨礪后將繼續(xù)擴(kuò)張，客戶群體將從白領(lǐng)等階層逐步擴(kuò)張到藍(lán)領(lǐng)、農(nóng)村人口，年輕家庭也成為消費(fèi)金融的主要客戶。

這與政府工作報(bào)告中提到的“積極擴(kuò)大消費(fèi)和促進(jìn)有效投資”相一致。

　　綜合各種因素看，消費(fèi)在發(fā)展中所占的分量越來(lái)越重，是經(jīng)濟(jì)規(guī)律使然，是長(zhǎng)期大勢(shì)所趨。然而，也應(yīng)當(dāng)看到，當(dāng)前居民消費(fèi)也面臨一些障礙，還沒(méi)有很好地達(dá)到“能消費(fèi)、敢消費(fèi)、愿消費(fèi)”。順應(yīng)居民消費(fèi)水平提高、消費(fèi)結(jié)構(gòu)升級(jí)的勢(shì)頭，需要加快完善促進(jìn)消費(fèi)的體制機(jī)制，優(yōu)化環(huán)境、消除堵點(diǎn)，讓消費(fèi)潛能得到更加充分的釋放。比如，提高居民收入增長(zhǎng)預(yù)期，增強(qiáng)居民消費(fèi)能力;穩(wěn)定就業(yè)預(yù)期，通過(guò)就業(yè)穩(wěn)，帶動(dòng)居民收入穩(wěn)、信心穩(wěn)，進(jìn)而帶動(dòng)消費(fèi)穩(wěn);營(yíng)造良好消費(fèi)環(huán)境，強(qiáng)化消費(fèi)領(lǐng)域企業(yè)和個(gè)人信用體系建設(shè)，提高消費(fèi)者維權(quán)能力等。

　　值得一提的是，在激發(fā)消費(fèi)潛能方面，金融的作用不可忽視。近期剛剛結(jié)束的電商購(gòu)物節(jié)，信用消費(fèi)受到青睞，交易額創(chuàng)出新高，也從一個(gè)側(cè)面印證了金融對(duì)消費(fèi)的促進(jìn)作用。進(jìn)一步提升金融對(duì)消費(fèi)的支持，在鼓勵(lì)創(chuàng)新的同時(shí)，規(guī)范發(fā)展消費(fèi)金融，是驅(qū)動(dòng)消費(fèi)增長(zhǎng)，把消費(fèi)潛能轉(zhuǎn)化為發(fā)展動(dòng)能的一個(gè)重要發(fā)力點(diǎn)。

三、消費(fèi)金融需從四個(gè)方面規(guī)范：

　　首先要，完善監(jiān)管政策。

　　按照“金融業(yè)務(wù)由持牌機(jī)構(gòu)開(kāi)展”的總體原則，出臺(tái)相應(yīng)管理辦法對(duì)電商消費(fèi)金融平臺(tái)、分期購(gòu)物平臺(tái)、互聯(lián)網(wǎng)金融平臺(tái)以及其他開(kāi)展消費(fèi)金融業(yè)務(wù)的機(jī)構(gòu)進(jìn)行規(guī)范，包括準(zhǔn)入條件、業(yè)務(wù)范圍、內(nèi)控制度、市場(chǎng)退出機(jī)制、消費(fèi)者保護(hù)等。要注意不同類型機(jī)構(gòu)在監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)上的統(tǒng)一，避免不公平競(jìng)爭(zhēng)。

　　其次要，加強(qiáng)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)信用風(fēng)險(xiǎn)管理。引導(dǎo)消費(fèi)金融機(jī)構(gòu)以真實(shí)消費(fèi)場(chǎng)景為支撐拓展業(yè)務(wù)，通過(guò)線上、線下等多種渠道建立消費(fèi)場(chǎng)景，實(shí)現(xiàn)消費(fèi)金融業(yè)務(wù)與消費(fèi)場(chǎng)景的融合，引導(dǎo)資金真正流向消費(fèi)領(lǐng)域。降低和限制無(wú)特定用途的消費(fèi)貸款業(yè)務(wù)占比，平衡好業(yè)務(wù)擴(kuò)張與風(fēng)險(xiǎn)控制的關(guān)系。

第三，要加強(qiáng)行業(yè)信息共享，避免過(guò)度授信、多頭授信。

　　將消費(fèi)信貸信息納入統(tǒng)一的社會(huì)征信體系，實(shí)現(xiàn)各類機(jī)構(gòu)對(duì)消費(fèi)者信息的共享，從源頭上降低過(guò)度授信、多頭授信的風(fēng)險(xiǎn)。

第四，要加大處罰力度，強(qiáng)化消費(fèi)者保護(hù)。

　　盡快建立標(biāo)準(zhǔn)化的行為監(jiān)管流程，豐富并完善監(jiān)管手段及工具，將產(chǎn)品干預(yù)等相關(guān)內(nèi)容納入行為風(fēng)險(xiǎn)監(jiān)管框架。強(qiáng)化行為監(jiān)管執(zhí)法，加大對(duì)擾亂市場(chǎng)秩序、侵害金融消費(fèi)者權(quán)益等行為的懲處力度，營(yíng)造公平有序的消費(fèi)金融市場(chǎng)環(huán)境，保護(hù)金融消費(fèi)者合法權(quán)益。

　　相信，隨著相關(guān)監(jiān)管政策出臺(tái)，以及百行征信的正式普及，消費(fèi)金融行業(yè)將會(huì)在規(guī)范中迎來(lái)下一波增長(zhǎng)。