誰(shuí)辦了你的銀行卡

武漢的王愛(ài)芬怎么也想不通，自己的銀行卡被復(fù)制盜刷68萬(wàn)元，事發(fā)近半年，官司打了好幾個(gè)月，至今不知誰(shuí)該承擔(dān)責(zé)任。

王女士的遭遇，是中國(guó)銀行卡安全隱憂(yōu)的一種，包括復(fù)制盜刷、信用卡盜刷、身份信息被利用制卡進(jìn)行非法活動(dòng)等現(xiàn)象時(shí)有發(fā)生。據(jù)統(tǒng)計(jì)，截至2011年末，全國(guó)累計(jì)發(fā)行銀行卡29.49億張，平均一個(gè)中國(guó)人就擁有兩張銀行卡。銀行卡消費(fèi)額在社會(huì)消費(fèi)品零售總額中的比重也占到近一半。而銀行卡犯罪的產(chǎn)業(yè)鏈也在銀行卡消費(fèi)不斷發(fā)展中形成規(guī)模。

近日，第一財(cái)經(jīng)（微博)電視記者喬裝買(mǎi)家，在與一伙販賣(mài)銀行卡復(fù)制設(shè)備的不法分子進(jìn)行了近一個(gè)月的周旋后，終于得以當(dāng)面接觸，探秘了銀行卡復(fù)制的玄機(jī)。這伙人販賣(mài)的一種設(shè)備，1秒鐘內(nèi)就可以復(fù)制你的銀行卡，而這種復(fù)制設(shè)備，8000元就能買(mǎi)一套。

同時(shí)，記者還就網(wǎng)絡(luò)兜售銀行卡現(xiàn)象進(jìn)行追蹤，發(fā)現(xiàn)大量“休眠卡”其實(shí)被當(dāng)作商品任意出售，而買(mǎi)卡的目的很可能是用來(lái)進(jìn)行“詐騙、洗黑錢(qián)”等不法用途。

68萬(wàn)被盜刷

今年1月8日，王愛(ài)芬的手機(jī)突然收到一條短信，信息顯示她的一張銀行卡刷卡消費(fèi)了10萬(wàn)多元，剛開(kāi)始她以為是詐騙短信，并沒(méi)在意。

不過(guò)她一會(huì)就注意到，發(fā)這條短信的是這家銀行的客服電話(huà)。越想越不對(duì)勁的王愛(ài)芬趕緊打電話(huà)給銀行客服，辦理了掛失。

王愛(ài)芬向記者講述：“就在掛失的過(guò)程當(dāng)中，又接連來(lái)了3條短信，總共說(shuō)我消費(fèi)了68萬(wàn)元。當(dāng)時(shí)抱著一種僥幸的心理，就滿(mǎn)以為這個(gè)事是假的，當(dāng)時(shí)不死心嘛。”

事后王女士報(bào)了警，警方初步判斷，王愛(ài)芬的銀行卡被人復(fù)制了，而且被復(fù)制了多張，作案者在不同的地點(diǎn)，約好同時(shí)進(jìn)行刷卡消費(fèi)。

在銀行卡被復(fù)制盜刷后，王女士將開(kāi)卡行告上了法庭。她認(rèn)為，銀行沒(méi)有盡到保護(hù)其存款安全的責(zé)任。

不過(guò)，雖然事發(fā)將近半年，官司打了好幾個(gè)月，但法院那邊至今沒(méi)有任何消息。王愛(ài)芬代理律師付軍對(duì)記者表示：“爭(zhēng)議就是在這樣的案件當(dāng)中，到底是不是儲(chǔ)戶(hù)本人，還是委托給他人來(lái)取款，或者這張卡到底是不是用于了真實(shí)的交易，這是一個(gè)事實(shí)的爭(zhēng)議。”

也就是說(shuō)，在這樣的案件中，儲(chǔ)戶(hù)本人要向法院證明盜刷卡的人跟本人沒(méi)有關(guān)系，也未曾委托其他人交易過(guò)。但這樣的舉證，對(duì)一個(gè)普通儲(chǔ)戶(hù)太難了。

銀行卡復(fù)制玄機(jī)

王愛(ài)芬的銀行卡到底是如何被復(fù)制的？銀行卡，這個(gè)和儲(chǔ)戶(hù)利益緊密相關(guān)的卡片怎么這么容易就被人復(fù)制了呢？

記者經(jīng)過(guò)調(diào)查，發(fā)現(xiàn)廈門(mén)有不法分子販賣(mài)銀行卡復(fù)制器，在經(jīng)過(guò)近一個(gè)月的反復(fù)聯(lián)系、試探后，對(duì)方同意當(dāng)面交易，并傳授使用方法。

在和對(duì)方經(jīng)歷多次溝通后，記者最終在廈門(mén)見(jiàn)到了這些不法販賣(mài)者。對(duì)方聲稱(chēng)，這種機(jī)器來(lái)自臺(tái)灣地區(qū)。

一名年輕男子拿了一臺(tái)筆記本電腦，向記者演示如何使用銀行卡復(fù)制器。年輕男子拿著記者自己的銀行卡在一個(gè)微型的讀卡器上一刷，也就1秒鐘，這張卡的所有信息就存到了讀卡器上。

年輕男子告訴記者，銀行卡的磁條存有三軌信息，其中第二軌存的是卡號(hào)。只要將這三軌信息通過(guò)電腦軟件寫(xiě)到空白卡上，那么銀行卡就被復(fù)制克隆了。

為了驗(yàn)證對(duì)方的說(shuō)法，記者拿著自己那張被復(fù)制的克隆卡，到酒店外找了個(gè)ATM機(jī)取錢(qián)，事實(shí)證明，這張克隆卡也能順利取出錢(qián)來(lái)，而且取款憑證上打印的卡號(hào)就是記者自己被復(fù)制的那張銀行卡卡號(hào)。

在酒店，這個(gè)年輕人告訴記者，銀行卡復(fù)制器，借記卡和信用卡都能復(fù)制，不過(guò)如果卡有密碼的話(huà)則要通過(guò)其他手法獲取。如果在餐館里，需要偷看；如果是在ATM機(jī)上，最好安裝微型攝像頭來(lái)偷拍取得，于是他又開(kāi)始演示如何安裝攝像頭。

按照他們的介紹，不法分子通常將微型讀卡器偽裝成吸卡口安裝到自動(dòng)取款機(jī)上，獲取銀行卡卡號(hào)，再配合攝像頭拍到取款人取款時(shí)輸入的密碼，就可以成功制作出一張克隆卡。

“被辦卡”背后的秘密

復(fù)制盜刷，錢(qián)直接受損失，很容易被發(fā)現(xiàn)，銀行卡還有另外一種安全隱憂(yōu)是，在自己毫不知情的情況下，被人偷辦了銀行卡。

善良的人們通常認(rèn)為這是因?yàn)殂y行里的工作人員為了完成業(yè)績(jī)，不得已找尋不同人的身份信息辦理的銀行卡，而這些銀行卡即使違規(guī)辦了，也是不會(huì)使用的“休眠卡”。

不過(guò)，第一財(cái)經(jīng)電視記者近日經(jīng)過(guò)調(diào)查，驚人地發(fā)現(xiàn)：就是我們以前認(rèn)為的“休眠卡”其實(shí)被當(dāng)作商品任意出售，而買(mǎi)卡的目的很可能是用來(lái)進(jìn)行“詐騙、洗黑錢(qián)”等不法用途。

記者在谷歌上搜索“出售銀行卡”，竟然出現(xiàn)了6010000條相關(guān)結(jié)果，幾乎每一條都是專(zhuān)門(mén)出售銀行卡的網(wǎng)站，記者在其中挑選了一個(gè)名為“中國(guó)誠(chéng)保銀行卡辦理中心”。它的首頁(yè)上寫(xiě)著：“本中心有大量真實(shí)身份證辦理的全國(guó)各地各大銀行全新銀行卡”。網(wǎng)站上，QQ號(hào)、24小時(shí)全國(guó)服務(wù)熱線(xiàn)等聯(lián)系方式一應(yīng)俱全。

記者以買(mǎi)卡人的身份撥通了一個(gè)電話(huà)，賣(mài)家表示，這些銀行卡要多少就有多少，不帶網(wǎng)銀賣(mài)150元，帶網(wǎng)銀300元一張，而且可以辦理完全不同開(kāi)戶(hù)人信息的不同開(kāi)戶(hù)行的銀行卡。

但是這些卡買(mǎi)來(lái)是做什么用的呢？在跟記者的通話(huà)中，賣(mài)家多次強(qiáng)調(diào)不會(huì)干涉記者買(mǎi)卡的用途。有趣的是，在這個(gè)“中國(guó)誠(chéng)保銀行卡辦理中心”的網(wǎng)站首頁(yè)上，賣(mài)家卻用粗體字做了一條“警示”，表示這個(gè)網(wǎng)站出售的銀行卡僅供收藏使用，嚴(yán)禁用來(lái)洗錢(qián)、詐騙、綁架勒索等非法活動(dòng)。但在記者看來(lái)，這條“警示”似乎暗示了什么。

為了讓記者放心交易，賣(mài)家表示可以在淘寶上用支付寶擔(dān)保購(gòu)買(mǎi)，貨到確認(rèn)后再付款。對(duì)方通過(guò)QQ給記者發(fā)送了一個(gè)淘寶鏈接。記者打開(kāi)鏈接，發(fā)現(xiàn)是一個(gè)出售U盤(pán)的網(wǎng)頁(yè)，賣(mài)家向記者解釋這樣是為了掩人耳目。

根據(jù)這個(gè)鏈接，記者分別在淘寶網(wǎng)上拍下了幾家銀行的附帶網(wǎng)銀銀行卡。兩天后，記者收到了來(lái)自山東濟(jì)南的快遞包裹。記者打開(kāi)包裹，發(fā)現(xiàn)里面除了銀行卡、密碼網(wǎng)銀U盾，還有詳細(xì)的銀行卡開(kāi)戶(hù)資料，資料上詳細(xì)地標(biāo)注著開(kāi)戶(hù)人的姓名、身份證號(hào)、辦理時(shí)間以及開(kāi)戶(hù)銀行，其中，工行和農(nóng)行的銀行卡開(kāi)戶(hù)行都是在北京，建行銀行卡的開(kāi)戶(hù)行則是在濟(jì)南。

為了了解這買(mǎi)來(lái)的銀行卡究竟是如何辦理出來(lái)的，會(huì)不會(huì)是假的銀行卡，根據(jù)開(kāi)戶(hù)資料上的銀行章，記者到山東濟(jì)南找到了這家建設(shè)銀行濟(jì)南歷下支行分理處。經(jīng)過(guò)工作人員核查，他們確認(rèn)記者在淘寶網(wǎng)上買(mǎi)到的這張銀行卡的確是在這家銀行辦理的。

記者問(wèn)銀行：辦卡是必須要本人來(lái)嗎？銀行回答：辦卡必須本人來(lái)。如果不是本人的話(huà)，辦出卡來(lái)也是沒(méi)法用的。

銀行開(kāi)戶(hù)資料顯示，記者購(gòu)買(mǎi)的這張建行銀行卡的持卡人叫李賀慶。那么，這張卡究竟是不是李賀慶本人辦的？為什么又被販賣(mài)到了網(wǎng)上呢？帶著這些疑問(wèn)，記者通過(guò)多方打探，電話(huà)找到了正在石家莊某學(xué)校就讀的李賀慶。

記者問(wèn)李賀慶有沒(méi)有辦這張建行的卡，她回答說(shuō)沒(méi)有，也不知道這個(gè)事情。

李賀慶的銀行卡究竟是如何被辦理，又是誰(shuí)來(lái)辦理的，盡管我們已經(jīng)努力去尋找答案，但由于李賀慶本人和校方并無(wú)配合意愿，使得目前答案仍然無(wú)處可尋。

缺乏保障的銀行卡

公安部公布的數(shù)據(jù)顯示，2011年全國(guó)破獲的銀行卡犯罪案件達(dá)到了2萬(wàn)多起。那么，究竟誰(shuí)該來(lái)為銀行卡風(fēng)險(xiǎn)埋單呢？銀行是否盡到了保護(hù)公民存款安全的責(zé)任呢？

付軍告訴記者，類(lèi)似王女士的案件，這兩年他代理了有十多起，僅有一個(gè)案件在4年后最終得到了銀行的全額賠償，能夠勝訴并不是儲(chǔ)戶(hù)找到了證據(jù)，只是在終審前夕，警方在辦理另外一起案子中碰巧抓到了復(fù)制銀行卡的罪犯，才得以為儲(chǔ)戶(hù)洗脫了嫌疑。

李賀慶“被辦銀行卡”的事件也不是個(gè)例，網(wǎng)絡(luò)上出售的銀行卡已經(jīng)可以用批量計(jì)算，一旦在我們名下的銀行卡被不法分子用來(lái)洗黑錢(qián)、收取綁架勒索費(fèi)，那顯然將我們置于危險(xiǎn)境地，這個(gè)責(zé)任到底該由誰(shuí)來(lái)負(fù)？是賣(mài)卡的不法分子？是套取我們個(gè)人信息的單位機(jī)構(gòu)？還是這些掛著國(guó)家信用的國(guó)有銀行呢？

法學(xué)博士、律師高子程告訴記者，真正的銀行卡所有人如果對(duì)自己銀行卡被人利用犯罪的事情不知情，就不需要承擔(dān)任何法律責(zé)任，不過(guò)道理雖然簡(jiǎn)單，但如何證明自己真的與犯罪人沒(méi)有關(guān)系卻是一個(gè)難點(diǎn)。

銀行卡買(mǎi)賣(mài)在網(wǎng)上泛濫，說(shuō)明了銀行對(duì)于銀行卡的辦理疏于監(jiān)管。銀行卡復(fù)制案件越來(lái)越多，說(shuō)明銀行沒(méi)有盡到保護(hù)儲(chǔ)戶(hù)存款安全的責(zé)任。事實(shí)上，當(dāng)類(lèi)似案件發(fā)生后，銀行總是想方設(shè)法推卸責(zé)任，另外在我國(guó)相關(guān)法律中，對(duì)持卡人與發(fā)卡銀行之間的責(zé)任認(rèn)定并不明晰，以至于持卡的儲(chǔ)戶(hù)在被人盜刷盜取錢(qián)財(cái)之后，依然很難在司法上獲得有力的支持。而銀行卡產(chǎn)業(yè)也缺乏專(zhuān)門(mén)的監(jiān)管部門(mén)，法律對(duì)銀行卡犯罪的量刑也并不嚴(yán)厲，導(dǎo)致了銀行卡犯罪叢生。

對(duì)于銀行卡犯罪，公安系統(tǒng)一直進(jìn)行嚴(yán)厲打擊。去年1月，公安部部署全國(guó)公安機(jī)關(guān)開(kāi)展為期10個(gè)月的 “天網(wǎng)—2011”打擊銀行卡犯罪專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)。“天網(wǎng)—2011”專(zhuān)項(xiàng)行動(dòng)中，全國(guó)公安機(jī)關(guān)共破獲銀行卡犯罪案件2.4萬(wàn)起，同比增長(zhǎng)16.4%，挽回經(jīng)濟(jì)損失4億元。（詳細(xì)報(bào)道請(qǐng)關(guān)注今日第一財(cái)經(jīng)電視的系列報(bào)道）