銀監(jiān)會(huì)8月11日發(fā)布《商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)監(jiān)督管理辦法（征求意見稿）》（以下簡(jiǎn)稱《辦法》），建立商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)經(jīng)營(yíng)管理的統(tǒng)一監(jiān)管標(biāo)準(zhǔn)，防范風(fēng)險(xiǎn)，維護(hù)持卡人的合法權(quán)益，同時(shí)引導(dǎo)商業(yè)銀行信用卡業(yè)務(wù)持續(xù)健康發(fā)展。
收取超限費(fèi)須獲授權(quán)
《辦法》特別強(qiáng)調(diào)維護(hù)持卡人權(quán)益，從規(guī)范營(yíng)銷行為、激活用卡、規(guī)范超限額用卡、客戶信息保護(hù)等方面進(jìn)行明確規(guī)定。
此前不少商業(yè)銀行為了擴(kuò)大發(fā)卡規(guī)模，“跑馬圈地”，盲目發(fā)卡，而疏于對(duì)信用卡服務(wù)的提升，這樣既損害了持卡人的利益也不利于行業(yè)的長(zhǎng)遠(yuǎn)發(fā)展。《辦法》從營(yíng)銷材料、人員管理、面談面簽、信息披露、保密義務(wù)、資料保存?zhèn)洳?個(gè)方面嚴(yán)格信用卡發(fā)卡管理，禁 止商業(yè)銀行在業(yè)務(wù)考核中，以發(fā)卡量作為單一標(biāo)準(zhǔn)計(jì)件提成，要求銀行全面介紹業(yè)務(wù)信息，不能隱瞞重要信息。
之前有客戶反映，辦完信用卡后還沒開卡使用，就產(chǎn)生了費(fèi)用。對(duì)此，《辦法》規(guī)定信用卡未經(jīng)持卡人激活的，不得扣收任何費(fèi)用。發(fā)卡銀行在激活信用卡前必須對(duì)信用卡持卡人身份信息進(jìn)行核對(duì)，不得激活領(lǐng)用協(xié)議未經(jīng)申請(qǐng)人簽名確認(rèn)、未經(jīng)激活程序確認(rèn)持卡人 身份的信用卡。對(duì)新發(fā)信用卡、掛失換卡、毀損換卡、到期換卡等必須激活后才能為持卡人開通使用。
不少客戶曾因使用信用卡而導(dǎo)致個(gè)人信息泄露。《辦法》要求銀行嚴(yán)格管理客戶信息，不得在未征得信用卡申請(qǐng)人書面同意的情況下，將申請(qǐng)人資料用于其他產(chǎn)品和服務(wù)的交叉銷售，交易憑條必須對(duì)卡號(hào)進(jìn)行部分屏蔽；商業(yè)銀行及其合作機(jī)構(gòu)不得超過業(yè)務(wù)需求存儲(chǔ) 信用卡相關(guān)信息，要充分保護(hù)客戶的隱私權(quán)。
此外，發(fā)卡銀行提供超限額用卡服務(wù)、收取超限費(fèi)時(shí)，必須事先獲得持卡人授權(quán)，在得到授權(quán)之前必須提供關(guān)于超限費(fèi)收費(fèi)形式和計(jì)算方式的通知，并明確告知持卡人具有撤銷授權(quán)的權(quán)利，一個(gè)賬單周期內(nèi)不得重復(fù)收取超限費(fèi)。
在催收管理方面，《辦法》允許商業(yè)銀行針對(duì)特定情況與持卡人平等協(xié)商，共同設(shè)計(jì)個(gè)性化還款協(xié)議，并對(duì)個(gè)性化還款協(xié)議的催收行為和后續(xù)處理予以規(guī)范，以保護(hù)具備還款意愿持卡人的權(quán)益。
為了加強(qiáng)對(duì)年輕消費(fèi)者和學(xué)生消費(fèi)者的保護(hù)，《辦法》明確，除附屬卡外，禁止對(duì)18周歲以下未成年人發(fā)卡，在發(fā)放學(xué)生信用卡之前，發(fā)卡銀行必須落實(shí)第二還款來源，取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）愿意代為還款的書面擔(dān)保材料，并確認(rèn) 第二還款來源方身份的真實(shí)性。在提高學(xué)生信用卡額度之前，發(fā)卡銀行必須取得第二還款來源方（父母、監(jiān)護(hù)人、或其他管理人等）表示同意并愿意代為還款的書面擔(dān)保材料。商業(yè)銀行還應(yīng)合理評(píng)估、測(cè)算和確定學(xué)生信用卡的首次授信額度和根據(jù)用卡情況調(diào)整后的最高 授信額度。學(xué)生信用卡不得超限額使用。
特約商戶實(shí)行實(shí)名制
特約商業(yè)管理不善，刷卡機(jī)具管理混亂致使信用卡套現(xiàn)屢有發(fā)生�！掇k法》要求銀行加強(qiáng)對(duì)特約商戶的管理，規(guī)定收單銀行應(yīng)加強(qiáng)對(duì)特約商戶資質(zhì)的審核，實(shí)行商戶實(shí)名制，不得設(shè)定虛假商戶。特約商戶資料應(yīng)至少包括營(yíng)業(yè)執(zhí)照、稅務(wù)登記證或相關(guān)納稅證明、法定 代表人或負(fù)責(zé)人身份證件、財(cái)務(wù)狀況或業(yè)務(wù)規(guī)模、經(jīng)營(yíng)期限等。收單銀行應(yīng)對(duì)特約商戶進(jìn)行定期或不定期現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查，認(rèn)真核實(shí)并及時(shí)更新特約商戶資料。
收單銀行不得因與特約商戶有其他業(yè)務(wù)往來而降低資質(zhì)審核標(biāo)準(zhǔn)和檢查要求，對(duì)批發(fā)、咨詢、投資、中介、公益類等低扣率商戶或可能出現(xiàn)高風(fēng)險(xiǎn)的商戶更應(yīng)從嚴(yán)審核。
同時(shí)，《辦法》要求商業(yè)銀行應(yīng)對(duì)交易量突增、頻繁出現(xiàn)大額交易、整數(shù)交易、退款交易過多、交易額與經(jīng)營(yíng)狀況明顯不符、出現(xiàn)欺詐或非法交易的商戶，及時(shí)采取現(xiàn)場(chǎng)調(diào)查、撤除機(jī)具等風(fēng)險(xiǎn)管控措施，以保護(hù)持卡人安全用卡的權(quán)益。
《辦法》還明確了商業(yè)銀行經(jīng)營(yíng)信用卡業(yè)務(wù)的退出機(jī)制。
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截至目前，我國(guó)商業(yè)銀行發(fā)行的信用卡總量已達(dá)到1.85億張，僅2010年上半年，信用卡交易量就達(dá)到了2.2萬億元，比去年同期多增0.73萬億元。隨著信用卡規(guī)模的擴(kuò)大，持卡人和銀行之間的矛盾和糾紛也呈不斷上升的趨勢(shì)。