中院發(fā)司法建議，修改格式條款
記者獲悉，“保單次日零時生效”條款，是保險公司執(zhí)行了多年的行業(yè)規(guī)則，但大多數(shù)投保人都不以為然。
據(jù)南通中院民二庭庭長高鴻介紹，針對交強(qiáng)險保險期間如何確定的問題，中國保監(jiān)會于2009年3月25日專門發(fā)出(保監(jiān)廳函〔2009〕91號)通知，要求各保險公司可以通過兩種方式確定保險期間：一是在保險單“特別約定”欄中，就保險期間作特別說明，寫明或加蓋“即時生效”等字樣，使保險單自出單時立即生效；二是出單時在保險單中打印“保險期間自×年×月×日×時……”覆蓋原“保險期間自×年×月×日零時起……”字樣，明確寫明保險期間起止的具體時間。而目前保險合同中關(guān)于保險生效時間大都采用的仍是零時起保制的格式條款。
于是法院在充分調(diào)研后決定發(fā)出司法建議書，要求保險公司認(rèn)真落實(shí)保監(jiān)會規(guī)定，盡快修改完善相關(guān)格式條款，使其符合相關(guān)法律法規(guī)的設(shè)置和要求，以此充分保護(hù)投保人的合法權(quán)益。
馬上再訪
“生效時間”可與保險公司約定
省保監(jiān)局：“即時生效”并非強(qiáng)制規(guī)定，雙方根據(jù)需要自愿協(xié)商
保險公司：新車投保大多“即時生效”，老車?yán)m(xù)保大多“次日零時”
昨天，記者從江蘇保監(jiān)局獲知，為更好維護(hù)被保險人利益，的確早在2009年3月中國保監(jiān)會就曾發(fā)函通知各保險公司，交強(qiáng)險可“即時生效”，但“即時生效”并非強(qiáng)制規(guī)定，而是雙方自愿協(xié)商決定。
省保監(jiān)局
可與保險公司約定生效時間 這是投保人應(yīng)有的權(quán)利
江蘇省保監(jiān)局人士強(qiáng)調(diào)說：與保險公司約定保險生效時間，這是投保人應(yīng)有的權(quán)利。早在2009年3月25日，中國保監(jiān)會就曾下發(fā)《關(guān)于加強(qiáng)機(jī)動車交強(qiáng)險承保工作管理的通知》(以下簡稱《通知》)，指出交強(qiáng)險投保可“即時生效”。
據(jù)了解，當(dāng)時《通知》出臺的背景，就是“交強(qiáng)險保單中對保險期間有關(guān)投保后次日零時生效的規(guī)定，使部分投保人在投保后、保單未正式生效前的時段內(nèi)得不到交強(qiáng)險的保障”。不過《通知》并沒強(qiáng)制交強(qiáng)險保單必須“即時生效”，而是由雙方根據(jù)需要自愿協(xié)商決定。
保險公司
新車投保，多數(shù)已“即時生效” 但是老車?yán)m(xù)保多不知情
“實(shí)施有個循序漸進(jìn)的過程。”我省一家財(cái)險公司理賠部經(jīng)理陳先生介紹，《通知》從總公司再轉(zhuǎn)到分支公司要花時間，因此2009年提出“即時生效”的消費(fèi)者很少。
但據(jù)他了解，從2010年年底以來，同行之間對新車投保交強(qiáng)險，大都建議“即時生效”。他還介紹，除“即時生效”和“次日零時生效”，實(shí)際上投保人還可選在這兩個區(qū)間內(nèi)的任何時間保單生效。比如開車人去投保是5月14日下午3點(diǎn)，《通知》前的做法一般是5月15日零時生效，而現(xiàn)在投保人可以與公司約定：是5月14日下午3點(diǎn)即時生效，還是15日零時生效，或者14日下午3點(diǎn)和15日零時之間的任何時間。
不過，“老車車主還不太知道這個變化。”陳先生解釋，這是因?yàn)榘踩鹨姡粡?qiáng)險不能“脫保”(即上一年和下一年保險期間無縫銜接)，所以老車車主續(xù)保時，除非特別要求，不然系統(tǒng)還是自動按上一年度“零時生效”接著來。
業(yè)內(nèi)提醒
“即時生效”并非十全十美 投保還有多個“期間”要留心
昨天，得知南通判例后，南京首批外資保險代理人、保險第三方服務(wù)機(jī)構(gòu)負(fù)責(zé)人熊勇提出了自己的看法：不能說“次日零時生效”就是“潛規(guī)則”，因?yàn)椴还苁?ldquo;即時生效”還是“次日零時生效”都并非十全十美，還是要看個人需要，不宜強(qiáng)求。
他介紹，每張交強(qiáng)險保單期限都是一年，今年是5月15日零時生效，則下一年續(xù)保也是從5月15日零時起；今年5月14日3點(diǎn)生效，則下一年從5月14日3點(diǎn)開始。“都強(qiáng)制即時生效了，萬一下一年5月14日3點(diǎn)-24點(diǎn)出險，你找誰？”
熊勇還提醒說：除了交強(qiáng)險，買其它險種時也要特別留意生效時間。比如意外醫(yī)療險通常5天后生效，重疾等醫(yī)療險則90天后生效。“這都是為了防范道德風(fēng)險，防范騙保。”