本報(bào)讀者唐先生日前遭遇到一樁鬧心事，年前買了一輛二手車，剛辦完牌照過(guò)戶手續(xù)，還沒(méi)來(lái)得及通知保險(xiǎn)公司就出了險(xiǎn)，損失達(dá)到2.3萬(wàn)元，其投保的安邦財(cái)險(xiǎn)最初說(shuō)只要車管所開(kāi)具關(guān)于何時(shí)辦理牌照過(guò)戶的證明就可以全賠，接著卻發(fā)出拒賠通知，后來(lái)又表示能賠付50%-70%。從去年12月到今年3月底，漫長(zhǎng)的理賠流程使唐先生十分苦惱：“究竟賠還是不賠，怎么個(gè)賠法？誰(shuí)來(lái)給個(gè)說(shuō)法！”
“新車”過(guò)戶即出險(xiǎn)
去年12月，唐先生在朋友的推薦下購(gòu)買了一輛二手車，在辦完車輛過(guò)戶的相關(guān)手續(xù)以及車輛保險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)后，唐先生將車開(kāi)到安徽的蚌埠辦理牌照過(guò)戶手續(xù)。12月11日一早，唐先生就從上海出發(fā)，中午到達(dá)安徽蚌埠，下午辦理完了牌照的變更過(guò)戶。次日凌晨，唐先生從安徽出發(fā)返回上海，卻不幸在滬寧高速常州段發(fā)生車禍。
“當(dāng)時(shí)我心里咯噔一下，因?yàn)橄肫鹱约号普兆兏男畔⑦�沒(méi)來(lái)得及通知保險(xiǎn)公司，擔(dān)心保險(xiǎn)公司會(huì)拒賠。”唐先生表示，發(fā)生事故后他才想起，在辦理保險(xiǎn)過(guò)戶手續(xù)時(shí)曾有工作人員告訴他，如果車牌號(hào)發(fā)生變更要電話、短信或者其他可行的方式通知保險(xiǎn)公司。“本想一回上海就通知，沒(méi)想到路上就出了事故。”
按照出險(xiǎn)流程，唐先生馬上給投保的安邦財(cái)險(xiǎn)電話通知出險(xiǎn)，并且將自己剛過(guò)戶牌照信息告知安邦財(cái)險(xiǎn)的工作人員。安邦財(cái)險(xiǎn)工作人員告訴唐先生，只要唐先生到辦理牌照變更手續(xù)的安徽車管所開(kāi)變更證明，理賠就不會(huì)存在問(wèn)題。唐先生一聽(tīng)放心了，就在常州進(jìn)行了車輛維修。到今年1月19日，車輛才全部維修完畢，唐先生將共總2.3萬(wàn)元的維修賬單交到安邦財(cái)險(xiǎn)。
2.3萬(wàn)如何賠付？車主苦等3個(gè)多月
當(dāng)唐先生全心等待保險(xiǎn)公司理賠金時(shí)，卻接到對(duì)方電話，稱只能賠付交強(qiáng)險(xiǎn)部分的人傷以及2000元的車損。唐先生當(dāng)即表示不能接受，再次“討價(jià)還價(jià)”下，安邦財(cái)險(xiǎn)將賠付比例提升到了50%-70%。
等到3月底，唐先生依舊沒(méi)有接到安邦財(cái)險(xiǎn)一個(gè)明確的賠付方案。“2.3萬(wàn)元不是小數(shù)目，已經(jīng)3個(gè)多月過(guò)去了，到底怎么個(gè)賠法？你若確定說(shuō)不賠，我就另找方法（司法途徑）要說(shuō)法，拖著算什么？”唐先生在投訴電話中表示。
在了解了事情經(jīng)過(guò)后，記者撥通了安邦財(cái)險(xiǎn)熱線服務(wù)電話，工作人員表示，3月9日，唐先生的案例才進(jìn)入材料整理、單證制作的流程，但具體怎么賠付要問(wèn)當(dāng)?shù)胤止尽Ｓ浾唠S后撥通了安邦財(cái)險(xiǎn)上海公司的電話，向唐先生案件的核賠負(fù)責(zé)人張小姐了解相關(guān)情況。她解釋：“按照安邦財(cái)險(xiǎn)的相關(guān)條款規(guī)定，唐先生的這起事故應(yīng)該是要做拒賠處理的，因?yàn)橥侗．?dāng)事人并沒(méi)有以任何方式通知我們牌照變更，只能賠付交強(qiáng)險(xiǎn)的人傷部分與2000元車損。但考慮到客戶的實(shí)際情況，同意協(xié)商賠償部分車損。”
當(dāng)記者問(wèn)及安邦財(cái)險(xiǎn)最大的賠付比例時(shí)，張小姐表示，“按照一般的處理意見(jiàn)是免賠20%-30%，低于20%根本就不用再申請(qǐng)了，總公司不會(huì)批準(zhǔn)的，20%-30%還是要看總公司的意見(jiàn)。”也就是說(shuō)，對(duì)于唐先生2.3萬(wàn)元的損失，除去交強(qiáng)險(xiǎn)部分后，最多只能賠付到80%。
協(xié)商處理還是法律訴訟的“兩難”
對(duì)于安邦財(cái)險(xiǎn)這樣的處理方案，唐先生一時(shí)間不知該不該接受，誠(chéng)然，走法律途徑，訴訟費(fèi)用一般也在賠付金額的30%左右，兩者成本不分上下。就此，記者采訪了保險(xiǎn)理賠的資深人士宋先生，他表示：“安邦財(cái)險(xiǎn)提出的50%-70%的賠付是沒(méi)有依據(jù)的，判定車輛的身份除了車牌號(hào)還有車架號(hào)，唐先生車牌過(guò)戶變更，車架號(hào)依舊能證明該車就是投保車輛，消費(fèi)者走法律程序肯定能贏。”
按照《保險(xiǎn)法》最新的修改內(nèi)容，保險(xiǎn)標(biāo)的轉(zhuǎn)移不能成為拒賠理由，因?yàn)檗D(zhuǎn)移后保險(xiǎn)公司所承擔(dān)的風(fēng)險(xiǎn)并沒(méi)有增加。現(xiàn)在的問(wèn)題在于，新修改的條款要到10月1日才正式實(shí)施，所以唐先生目前還不能以這條內(nèi)容來(lái)要求保險(xiǎn)公司全賠。即使如此，如果走法律訴訟途徑，唐先生也有必勝的把握，正是因?yàn)槿绱耍舶钬?cái)險(xiǎn)才提出來(lái)20%-30%的免賠。
唐先生想最快最大程度的收回自己的損失，最終考慮決定同意與安邦財(cái)險(xiǎn)協(xié)商處理，希望能得到80%的理賠金。
探究事件背后的成因，一切都可以避免
當(dāng)雙方?jīng)Q定協(xié)商處理后，記者詢問(wèn)唐先生案件負(fù)責(zé)人——安邦保險(xiǎn)的張小姐，“需要多少時(shí)間賠付款能給付？”她表示，由于需要多道審批程序，如果總公司同意20%的免賠，那么最快7個(gè)工作日唐先生的理賠金能到賬；但如果總公司不能批準(zhǔn)，時(shí)間就很難說(shuō)了。也就是說(shuō)，“最多80%”的理賠金能否到賬對(duì)唐先生而言，還并不是確定的。
縱觀整個(gè)事件，消費(fèi)者在進(jìn)行車輛車牌信息變更時(shí)沒(méi)有及時(shí)通知保險(xiǎn)公司，是后來(lái)一系列煩惱的開(kāi)端，也就是說(shuō)，這場(chǎng)“討價(jià)還價(jià)”事件完全可以避免。無(wú)論律師覺(jué)得保險(xiǎn)公司的條例是否合理、消費(fèi)者又能否通過(guò)法律途徑獲得賠償，在這件事情中消費(fèi)者唐先生花費(fèi)的精力及時(shí)間是肯定補(bǔ)不回來(lái)的。
因此，需要提醒消費(fèi)者的是，無(wú)論是在辦理過(guò)戶，還是對(duì)車輛進(jìn)行改裝，都要第一時(shí)間與保險(xiǎn)公司取得聯(lián)系，以免發(fā)生不必要的麻煩。
另一方面，保險(xiǎn)行業(yè)作為服務(wù)行業(yè)，在爭(zhēng)取客戶時(shí)給的種種承諾，出險(xiǎn)后是否能一一兌現(xiàn)？如今的消費(fèi)者都很理性，好的操作行為帶來(lái)的口碑傳播比做再多的承諾都有用，在競(jìng)爭(zhēng)如此激烈的時(shí)代，說(shuō)大話不如做實(shí)事。
