今年“雙11”已經(jīng)結(jié)束，據(jù)兩大電商主角發(fā)布的數(shù)據(jù)顯示，京東“11.11全球好物節(jié)”11天累計(jì)下單金額超1598億元;天貓“雙十一”數(shù)字大屏上的銷售額也最終定格在2135億元。而在這些數(shù)據(jù)中，保險(xiǎn)無(wú)疑也成為一大看點(diǎn)。

　　消費(fèi)型保險(xiǎn)出單量再創(chuàng)新高

　　以前提到“雙11”，大家更多地是關(guān)注“退貨險(xiǎn)”、“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”，但今年“雙11 ”，多家保險(xiǎn)公司在其天貓旗艦店及官方微信公眾賬號(hào)和自建電商平臺(tái)打折甩賣一些特定保險(xiǎn)產(chǎn)品，折扣甚至高達(dá)5折，也吸引了不少消費(fèi)者的目光。但相對(duì)而言，大型財(cái)險(xiǎn)公司參與的數(shù)量明顯多于大型壽險(xiǎn)公司，原因應(yīng)該是一年期內(nèi)的財(cái)險(xiǎn)產(chǎn)品更適合標(biāo)準(zhǔn)化銷售的互聯(lián)網(wǎng)電商平臺(tái)。

　　據(jù)螞蟻金服發(fā)布的信息顯示，今年“雙11”當(dāng)天，由13家保險(xiǎn)公司提供的消費(fèi)保險(xiǎn)全天出單量達(dá)到11.3億筆，創(chuàng)下新的紀(jì)錄。

　　而從螞蟻保險(xiǎn)今年“雙11 ”公布的數(shù)據(jù)看，保險(xiǎn)消費(fèi)從 2014 年至 2018 年“雙11 ”當(dāng)日保單量逐年遞增，分別為1.5億單、3.5億單、6億單、8.6億單、11.3億單，平均每分鐘處理保單78萬(wàn)份，平均每秒鐘的保單生成量就超過(guò)1萬(wàn)單。由此可見(jiàn)，互聯(lián)網(wǎng)正在對(duì)傳統(tǒng)保險(xiǎn)行業(yè)的銷售帶來(lái)改變，同時(shí)國(guó)民對(duì)于保險(xiǎn)消費(fèi)的意識(shí)正在不斷上升。

　　據(jù)了解，螞蟻保險(xiǎn)今年聯(lián)手人保財(cái)險(xiǎn)、平安財(cái)險(xiǎn)、國(guó)壽財(cái)險(xiǎn)、太保財(cái)險(xiǎn)等13家保險(xiǎn)公司，推出了六大類70種消費(fèi)保險(xiǎn)，較去年增加了20種，而且，未來(lái)還有更多創(chuàng)新品種。“雙11 ”當(dāng)天的六大類保險(xiǎn)產(chǎn)品包括：價(jià)格保證類、質(zhì)量保證類，物流保障類、退換貨保障類、售后維權(quán)保障類、信用履約保障類。

　　盡管螞蟻金服和京東金融的數(shù)據(jù)都顯示今年“雙11”期間保險(xiǎn)銷售的主力軍是短期消費(fèi)型險(xiǎn)種，但對(duì)于短期消費(fèi)型險(xiǎn)種是否適合長(zhǎng)期投保一直是人們爭(zhēng)論的焦點(diǎn)，究竟是長(zhǎng)期返還型保險(xiǎn)劃算還是短期消費(fèi)型保險(xiǎn)劃算呢?

　　顧名思義，長(zhǎng)期返還型保險(xiǎn)是指經(jīng)過(guò)一定時(shí)間年限之后，如果沒(méi)有出現(xiàn)理賠，則會(huì)返還所交保費(fèi)并附加一定收益的保險(xiǎn)。消費(fèi)型保險(xiǎn)則是一種不具備返還功能、提供約定時(shí)間保障的保險(xiǎn)產(chǎn)品。

　　其實(shí)，伴隨保險(xiǎn)行業(yè)的不斷發(fā)展，保險(xiǎn)的理念已經(jīng)在不斷深入人心，據(jù)2018年，央視發(fā)布的《2018中國(guó)經(jīng)濟(jì)生活大調(diào)查》顯示，15.64%的中國(guó)家庭將保險(xiǎn)作為投資的首選，這已是保險(xiǎn)連續(xù)第三年排名第一。尤其是現(xiàn)在消費(fèi)者購(gòu)物有“運(yùn)費(fèi)險(xiǎn)”、“退貨險(xiǎn)”、“砍價(jià)險(xiǎn)”，出門(mén)旅游有“旅游意外險(xiǎn)”時(shí)間從1天到1年不等，出國(guó)到申根國(guó)家必須購(gòu)買(mǎi)“申根國(guó)家保險(xiǎn)”，生病了有“防癌險(xiǎn)”、“附加住院醫(yī)療保險(xiǎn)”，就連平時(shí)常常接觸的車險(xiǎn)也是一年期短期消費(fèi)型保險(xiǎn)的一種。

　　可以說(shuō)，短期消費(fèi)型保險(xiǎn)早已深入消費(fèi)者的生活中，并更加細(xì)分精準(zhǔn)。但保險(xiǎn)專業(yè)人士也表示，無(wú)論是購(gòu)買(mǎi)短期消費(fèi)型保險(xiǎn)，還是投保長(zhǎng)期人身保險(xiǎn)，都應(yīng)該首先將“保障”作為投保的目的，抵擋風(fēng)險(xiǎn)。而對(duì)家庭收入不高，資產(chǎn)處于積累期的家庭來(lái)說(shuō)，不必因?yàn)楸ＹM(fèi)過(guò)高而放棄高額的保障，具有針對(duì)性的消費(fèi)型產(chǎn)品便能很好滿足投保人需求。

　　消費(fèi)者對(duì)消費(fèi)型保險(xiǎn)態(tài)度扭轉(zhuǎn)

　　“我買(mǎi)了消費(fèi)型健康險(xiǎn)，從不生大病，每年還要交保費(fèi)，貌似不劃算，不如把錢(qián)存著。糾結(jié)明年要不要續(xù)保。”

　　“幾年前經(jīng)朋友推薦，我買(mǎi)了一份消費(fèi)型健康險(xiǎn)，有住院及手術(shù)補(bǔ)貼。但這些年，我沒(méi)生過(guò)病住過(guò)院，保費(fèi)都白交了。”其實(shí)，以上這種想法存在于很多購(gòu)買(mǎi)了保險(xiǎn)的人心中。

　　顯然，從網(wǎng)友對(duì)于消費(fèi)型健康險(xiǎn)的“印象”來(lái)看，購(gòu)買(mǎi)這類一年一續(xù)保的險(xiǎn)種，只要當(dāng)年派不上用場(chǎng)，就等于把錢(qián)扔在水里，還不如存到銀行賺點(diǎn)利息。

　　所謂消費(fèi)型保險(xiǎn)，是指客戶跟保險(xiǎn)公司簽定合同，在約定時(shí)間內(nèi)如發(fā)生合同約定的保險(xiǎn)事故，保險(xiǎn)公司按原先約定的額度進(jìn)行補(bǔ)償或給付;如果在約定時(shí)間內(nèi)未發(fā)生保險(xiǎn)事故，則保險(xiǎn)公司不返還所交保費(fèi)。相比儲(chǔ)蓄型、分紅型、投資連結(jié)型等“返還型”保險(xiǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)既不具有保本儲(chǔ)蓄功能，也不能在提供保障的同時(shí)兼具收益，因此在一些投保人眼中，購(gòu)買(mǎi)該險(xiǎn)種有浪費(fèi)之“嫌”。

　　“這樣的認(rèn)知并不準(zhǔn)確，雖然返還型健康險(xiǎn)有‘有病理賠、無(wú)病返本’的亮點(diǎn)，但對(duì)于特定的群體來(lái)說(shuō)，消費(fèi)型健康險(xiǎn)每年交納幾百元保費(fèi)即可提供高額的疾病保障，性價(jià)比并不低。”一位保險(xiǎn)業(yè)內(nèi)人士表示，購(gòu)買(mǎi)消費(fèi)型健康險(xiǎn)和存錢(qián)看病有很大不同。存錢(qián)是解決目前的問(wèn)題，且前提是有健康的身體，萬(wàn)一遇到意外或身患重病，收入中斷，只能用攢下的錢(qián)去看病，卻無(wú)力繼續(xù)存錢(qián)。而消費(fèi)型健康險(xiǎn)是解決未來(lái)的問(wèn)題，每年交納一定的保費(fèi)，遇到大病等情況，可隨時(shí)提供遠(yuǎn)高于保費(fèi)的急用資金，以最少的投入獲得較大的保障。

　　事實(shí)上，也正是由于“沒(méi)有出險(xiǎn)就不返還本金”的特點(diǎn)，消費(fèi)型保險(xiǎn)才具有保費(fèi)低并且保障高的優(yōu)勢(shì)。所以，消費(fèi)型保險(xiǎn)不等于“浪費(fèi)型保險(xiǎn)”，只要投保人在投保時(shí)結(jié)合自身實(shí)際，購(gòu)買(mǎi)時(shí)有所側(cè)重，這種沒(méi)有返還性質(zhì)的消費(fèi)型保險(xiǎn)產(chǎn)品也能提供實(shí)實(shí)在在的保障。

　　量體裁衣選保險(xiǎn)產(chǎn)品

　　徘徊在各類產(chǎn)品之間，有人認(rèn)為“儲(chǔ)蓄型保險(xiǎn)好，因?yàn)樗�既有保障功能又有投資功能，繳納一定期限的利息是按復(fù)利計(jì)算”;也有人認(rèn)為“消費(fèi)型保險(xiǎn)好，因?yàn)樗�便宜，而且一旦發(fā)生大額、不確定的風(fēng)險(xiǎn)損失，賠付高也更劃算”。

　　實(shí)際上，合適的才是最好的。以消費(fèi)型壽險(xiǎn)為例，一般保障期是一年，保費(fèi)低但保障高，適合經(jīng)濟(jì)收入不高的人群和參加工作時(shí)間不長(zhǎng)、收入不穩(wěn)定的年輕人;而儲(chǔ)蓄型壽險(xiǎn)，則屬于定期、保費(fèi)較高的類型，適合經(jīng)濟(jì)收入高且穩(wěn)定的人群，在理財(cái)?shù)耐瑫r(shí)，也獲得風(fēng)險(xiǎn)保障。

　　再以重疾險(xiǎn)為例，對(duì)20至30歲之間的投保人而言，如果不幸患重疾的話，家庭承受的醫(yī)療費(fèi)用會(huì)更高，因此可以選擇“儲(chǔ)蓄型+消費(fèi)型”的組合重疾保障。“特別是對(duì)于年紀(jì)尚輕、事業(yè)處于成長(zhǎng)期、消費(fèi)開(kāi)支較大的人群，可適當(dāng)加大消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的比例，某些階段可控制在60%甚至80%。”某壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹，過(guò)了40歲以后，身體素質(zhì)下降，消費(fèi)型重疾險(xiǎn)保費(fèi)開(kāi)始大幅提升，而儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的保費(fèi)提高比例卻相對(duì)不高，因此在35至40歲階段，可以降低定期消費(fèi)型重疾險(xiǎn)的比例，同時(shí)增加在儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)上面的投入。

　　“過(guò)了45歲之后，儲(chǔ)蓄型重疾險(xiǎn)的比例需要逐步提高到95%甚至是100%，當(dāng)然一些特殊情況除外，比如強(qiáng)體力工作低收入者，危險(xiǎn)環(huán)境工作低收入者等。”上述壽險(xiǎn)公司業(yè)務(wù)經(jīng)理介紹。

　　“消費(fèi)型健康險(xiǎn)更適合收入水平較低，希望以最低保費(fèi)獲得較高保障的消費(fèi)者，這類群體尤以剛參加工作的單身人士居多，他們收入不高，需要積累資金為成家立業(yè)做準(zhǔn)備，因此沒(méi)有多余資金支付較高的保費(fèi)，但可以通過(guò)投保年交保費(fèi)較低、保險(xiǎn)期短、利于靈活調(diào)整的消費(fèi)型健康險(xiǎn)來(lái)實(shí)現(xiàn)未雨綢繆。”一位保險(xiǎn)業(yè)務(wù)經(jīng)理建議，在挑選產(chǎn)品時(shí)，消費(fèi)者要結(jié)合自身實(shí)際有所側(cè)重。

　　比如，對(duì)男性消費(fèi)者來(lái)說(shuō)，購(gòu)買(mǎi)此類保險(xiǎn)應(yīng)格外關(guān)注重疾方面，而且，基于目前重大疾病的治療費(fèi)用平均在10萬(wàn)元左右，因此男性投保消費(fèi)型重疾險(xiǎn)，保額在10萬(wàn)元至20萬(wàn)元較為合適;女性消費(fèi)者因體質(zhì)較為特殊，易遭受乳腺癌、宮頸癌、卵巢癌、女性原位癌等疾病困擾，挑選消費(fèi)型健康險(xiǎn)時(shí)，要格外關(guān)注所購(gòu)產(chǎn)品是否承保這些特殊疾病。