日前，不少市民反映，他們?cè)谵k理投保、續(xù)保以及理賠的過(guò)程中，遭遇到各種“潛規(guī)則”。那么作為缺乏專業(yè)知識(shí)、信息不夠?qū)Φ鹊氖忻�，在辦理投保業(yè)務(wù)時(shí)如何才能吃透“潛規(guī)則”，最大程度保護(hù)自己的合法利益？為此，筆者特別咨詢了資深保險(xiǎn)師，從專業(yè)的角度結(jié)合多個(gè)案例，為廣大市民揭秘，并指導(dǎo)大家科學(xué)合理地辦理各項(xiàng)保險(xiǎn)業(yè)務(wù)。

　　真假保單

　　消費(fèi)者梁某與妻子到三亞度蜜月，他通過(guò)攜程網(wǎng)訂了兩張返回的機(jī)票和兩份“平安交通工具意外傷害保險(xiǎn)”，每份20元。收到保單后，他發(fā)現(xiàn)保險(xiǎn)期限只有一天，沒(méi)有覆蓋整個(gè)行程。梁玉祥致電攜程客服熱線及平安保險(xiǎn)。平安回復(fù)稱，系統(tǒng)中沒(méi)有兩人保單號(hào)，攜程承認(rèn)這個(gè)保單屬于偽造保單。后梁玉祥將攜程告上法庭，要求攜程網(wǎng)賠償10萬(wàn)元，并在其網(wǎng)站公開(kāi)道歉一周，但攜程拒絕了這一賠償請(qǐng)求。雙方圍繞“究竟誰(shuí)應(yīng)是假保單責(zé)任的賠償主體”等問(wèn)題展開(kāi)了激烈辯論。

　　保險(xiǎn)代理人指出一些短期意外傷害保險(xiǎn)賠付率低，再加上很少有人會(huì)致電保險(xiǎn)公司辨別真?zhèn)危�代理機(jī)構(gòu)將假保單交給消費(fèi)者后通常不會(huì)出事，從而滋生了不少售賣假保單的中介代理，其中以航意險(xiǎn)最為典型。假保單事件較多發(fā)生在中介渠道銷售的短意險(xiǎn)，包括保險(xiǎn)期限在一年以內(nèi)的意外傷害、旅游意外險(xiǎn)等。

　　專業(yè)人士告訴筆者，辨別真假保單有一些小技巧：購(gòu)買保險(xiǎn)時(shí)注意辨別承保機(jī)構(gòu)的合法性。消費(fèi)者可以登錄中國(guó)保監(jiān)會(huì)網(wǎng)站，查詢?cè)摍C(jī)構(gòu)是否為中國(guó)保監(jiān)會(huì)批準(zhǔn)設(shè)立的合法保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)。

　　消費(fèi)者在具有保險(xiǎn)兼業(yè)代理資格的航空售票網(wǎng)點(diǎn)、旅行社等中介機(jī)構(gòu)購(gòu)買短期意外傷害保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)也要注意。一般來(lái)說(shuō)合法保險(xiǎn)代理機(jī)構(gòu)營(yíng)業(yè)場(chǎng)所會(huì)懸掛保監(jiān)局核發(fā)的《保險(xiǎn)兼業(yè)代理業(yè)務(wù)許可證》，消費(fèi)者購(gòu)買的時(shí)候可以留意。

　　此外，也可電話查驗(yàn)短期意外傷害保險(xiǎn)保單真?zhèn)�。�?gòu)買保單后，應(yīng)及時(shí)撥打保單上印制的保險(xiǎn)機(jī)構(gòu)客服電話或登錄公司網(wǎng)站，通過(guò)電話咨詢或輸入保單信息等方式，查驗(yàn)保單真?zhèn)巍?/p>

　　存單變保單

　　市民朱女士曾到銀行想將賬上的70萬(wàn)元存成5年定期存款，而營(yíng)業(yè)員給她推薦了一種“保險(xiǎn)產(chǎn)品”，說(shuō)收益會(huì)比存款高。她當(dāng)時(shí)還在考慮，但營(yíng)業(yè)員告訴她，一次性存款70萬(wàn)元存不進(jìn)去，分期存才能存完。當(dāng)時(shí)想著只要能存進(jìn)去，也就沒(méi)有多想，隨后營(yíng)業(yè)員辦理了相關(guān)手續(xù)，并讓她簽了字。10月份女兒岳某偶然看到了母親辦理的“存單”后，告訴朱女士，這只是一份保單。8個(gè)月后，朱女士找到銀行，說(shuō)銀行當(dāng)時(shí)未告知是保險(xiǎn)，提出退保。但銀行稱，辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn)，而保險(xiǎn)公司亦稱，辦手續(xù)前已告知是保險(xiǎn)，退保要損失5萬(wàn)多元。

　　資深理財(cái)師：銀行在向客戶推銷代售的保險(xiǎn)產(chǎn)品時(shí)，往往回避“這是保險(xiǎn)，銀行只負(fù)責(zé)銷售”，而反復(fù)強(qiáng)調(diào)“這是理財(cái)產(chǎn)品”，使得很多人誤以為銀保產(chǎn)品是銀行推出的。其實(shí)銀保產(chǎn)品大多保障很單一，只有投保人身故時(shí)才能獲得賠償；雖然看著收益比存款高，而且沒(méi)有稅，可是如果想提前支取，拿到的錢還不如存入時(shí)多。

　　一些銀保工作人員利用消費(fèi)者信賴銀行的心理，謊稱某種保險(xiǎn)是該銀行的理財(cái)產(chǎn)品，誤導(dǎo)消費(fèi)者購(gòu)買。對(duì)銀行來(lái)說(shuō)，如果沒(méi)有如實(shí)告知，就侵犯了消費(fèi)者知情權(quán)，涉嫌欺詐。消費(fèi)者辦理銀行柜臺(tái)業(yè)務(wù)時(shí)，一定要認(rèn)真閱讀有關(guān)條款，不要輕易簽字，學(xué)會(huì)自我辨別。